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試著思考：5年後，目前任職的公司還在嗎？還能做現在這份工作嗎？還能繼續領這樣的薪水嗎？如果幸運做到退休，退休金有多少？夠用嗎？
以上幾問，相信絕大多數人都沒有肯定答案。
除了大環境不確定性愈來愈高，在低利率時代，房價愈飆愈高，定存愈存愈薄，再也不能只把錢放在銀行生利息。換句話說，提升自己對投資理財的技能，創造薪水以外的「第二份收入」，絕對是上班族無可迴避的課題。
不過，水能載舟、亦能覆舟，投資前有哪些功課不可不知？《Cheers》雜誌特別整理出5個關鍵，簡單又能快速上手。
1. 股海險惡，只有少數人賺錢
股票是台灣人最常使用的投資工具。證交所統計，截至今年1月，股市累計開戶人數達925萬人，投資股票早已成為全民運動。
台灣產業以出口為主，經濟容易受國際景氣波動，也讓台股具備易漲易跌的淺碟特質。例如，金融海嘯爆發，台股可從2007年11月的9,786點，一年內下殺至最低3,955點，跌幅近6成；也能在2009年3月開始反攻，在2年內從4,328點上衝到9,155點，上漲111.5％。過去20年來，每2～3年就出現一波千點以上的回檔，更是「家常便飯」。
走勢活潑的台股，讓投資人賺錢不易。摩根投信每季的「摩根台灣投資人信心指數」調查，就清楚顯現這樣的現象。在股市不好的時期，例如2008年10月，台股投資者賺錢的比例僅8.2％；在股市較好的時期，例如去年，台股漲幅僅次於日本，位居亞洲第二，但根據今年2月統計，只有47％的投資人過去半年內有賺錢。
事實上，不論景氣榮枯、股市好壞，股市投資賺錢的，永遠都是少數人。投資股市要憑真本事，上班族千萬別心存幻想，以為跟著大盤漲勢進場，就能理所當然為自己累積財富。
2. 想好怎麼防守，再來進攻
日本投資顧問世野一成在《為什麼有錢人先吃最喜歡的菜？》書中指出：「投資家並非將利益最大化的專家，反而是將風險最小化的專家。」
自營商股票操盤手，9年內為公司賺進超過17億元的大眾證券投資事業處副總經理張智超說：「投資要先想防守，再來進攻。」他認為，投資的本質是預測未來趨勢，但這充滿變數，因此，投資前最好先預想萬一虧損的後果，去冒可以承擔的風險。
降低風險，最好的方式就是嚴守資金控管與停損原則。
張智超回顧他10多年專業操盤手生涯，得以一路順遂，屢屢從台股大空頭的殺戮中全身而退，就是他堅守資金「四分之一法則」，也是他口中的「試單原則」。
具體做法，是當持股沒有獲利前，買進部位絕不超過資金的四分之一，等到持股賺錢後，才逐漸隨著股價上漲而加碼，或是逢高出脫持股。以他為例，操盤的資金規模為20億元，常態性投資股市的部位，大約在4到5億元之間，沒有獲利，不會輕易加碼。
「股票投資最理想的狀態，是『大賺小賠』，多數人賺不到錢，都是因為『小賺大賠』，」張智超說。股市變幻莫測，堅持這道資金控管原則，等於多留一道退路，把虧損控制在可以承受的範圍。
另方面，適時停損，是最重要的配套動作，但也最考驗人性。
法意部落客「歐斯麥」陳光世指出，果決停損出場，重點不是萬一反彈回來是否扼腕，而是可以遠離虧損擴大的危險。「停損要像上班開會，就算心情不好，該做的還是要做，」歐斯麥形容。對於使用閒置資金，股價漲跌不影響生活的上班族，停損出場點可設定在虧損10～20％。
歐斯麥特別提醒，多數人都會高估自己的風險承受度，例如預設20％的停損點時，若買了100萬元股票，就代表要以賠錢20萬元出場，這時未必真的都有勇氣出脫持股。要避開這樣的心理陷阱，唯有同步做好資金控管。
3. 賺錢時機是耐心「等」出來的
股票不用「天天做」，進場時機往往是耐心等待出來的。對此，股神巴菲特（Warren E. Buffett）有個精采的比喻：人生最重要的事，就是等候正確投球。在棒球中，如果已經兩好球，而投過來是球速225公里的那種球，還是必須揮棒，因為錯過它，就是三振出局。
然而在投資時，你可以選擇不揮棒。一直等到投手累了，最後一個球正好投進你的甜蜜點，再抓住機會奮力揮出。這輩子，這樣的球只需要打中幾次就好，不必每一場5個打數、每個球都要抓住。
把股神的譬喻拿來實際運用，可以先預設個股的買進價位，等股價跌到這價位以下再出手。
例如，若是穩定配發現金股利的定存股，可先計算過去5年平均現金股利，將買進價位設在殖利率（現金股利除以買進股價）6％以上；若是成長明確的趨勢股，可先計算過去5年平均EPS（每股盈餘），設定買進價位在本益比（股價除以EPS）12倍以下。設定好了。持續觀察、等候，理想價位一出現就採取行動。
4. 從工作與生活中找線索
台股有1,400多檔股票，不用每檔都了解，只要選擇自己熟悉的產業個股關注即可。
歐斯麥建議，可從工作所屬產業，或是生活體會中去找投資線索。他舉例，像水電工一定比多數人了解塑膠產品的報價漲跌，從中就可以找到塑化股的投資脈絡。
他進一步指出：「對自己投資標的的了解，不要只來自報章雜誌，而沒有個人體會與思考。」因為這樣很容易隨著媒體報導起舞，行情好時樂觀過頭，行情差時又過度悲觀，很容易就迷失在一窩蜂的追高殺低中。
張智超也建議，若沒有時間、心力、興趣研究產業與個股，就簡單進行資產配置。以現階段長期利率降到谷底，未來可能向上調升的總經環境下，可以將投資分散為股票與債券各半，股票就買ETF，像是台灣50（股票代碼0050，由台灣市值最大的前50檔個股組成，與大盤指數高度連結），債券則買債券型基金，並在未來隨著利率上升，逐步提高股票比重。
5. 基金定期定額不能「放著不管」
除了直接投資股票，定期定額買基金，也是上班族普遍使用的投資工具。
著有《我靠基金38歲退休》等多本研究基金投資書籍的基金部落客「賤芭樂」王仲麟指出，上班族買基金最大的迷思，就是「因為我不懂、沒時間研究，所以買基金」。殊不知，基金投資同樣要做功課。例如，投資巴西的基金，卻不知道巴西首都在哪？未來有什麼重要國際賽事？如果不了解，自然無法掌握相關財經資訊。
基金投資的奧義，在於定期定額，停利不停損。他進一步指出，一旦基金到達設定的停利點（通常設為10～15％），就應該贖回確保戰果，再將贖回的基金分為36～48等分，逐月再投入，如此不斷滾動，擴大投資效果。
只要對以上5個關鍵念茲在茲，相信你的投資之路一定可以走得更順遂，沿途收割出滿滿的甜美「金」果實。
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重点：
1）降低風險，最好的方式就是嚴守資金控管與停損原則。
堅守資金「四分之一法則」，也是他口中的「試單原則」。當持股沒有獲利前，買進部位絕不超過資金的四分之一，等到持股賺錢後，才逐漸隨著股價上漲而加碼，或是逢高出脫持股。
Q：75%巴仙的现金会不会太多呢？
適時停損，果決停損出場，重點不是萬一反彈回來是否扼腕，而是可以遠離虧損擴大的危險。對於使用閒置資金，股價漲跌不影響生活的上班族，停損出場點可設定在虧損10～20％。
2）等待时机
3）投资熟悉的行业
4）适时检讨投资组合
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